**미국에서는 '파이어족'이라고 해서 40대 조기은퇴를 준비하는 직장인이 늘어나고 있다고 합니다.아래는 미국 블로거의 조기은퇴 준비에 대한 글입니다.  정서가 상이한 부분도 일부 있지만 한번은 참고할 만한 내용인 것 같습니다.

조기은퇴를 준비하는 방법 

(원제  :  How to retire early: Early retirement by the numbers)

점점 더, 나는 일찍 은퇴하는 법을 알고 싶어 하는 사람들을 만나고 있다. 최근 언론에서 조기퇴직을 많이 다루고 있고, 이로 인해 사람들이 직장을 그만두려면 돈이 얼마나 있어야 될 지, 혹은 조기퇴직이 고려할 만한 것인지에 대해 궁금해 하게 되었다.

왜 조기퇴직인가? 대부분의 사람들에게 있어 직업은 필요악이다. 우리는 해야만 하기 때문에 일을 한다. 조기퇴직은 우리가 어떻게 시간을 보낼지 선택할 수 있는 유연성을 준다. 해변에 앉아 마가리타를 마시거나, 아니면 의미와 성취감을 주는 새로운 일을 하거나.

많은 사람들은 65세까지 직장생활을 하는 것보다 40대나 50대에 직장을 떠나는 것을 꿈꾼다. 하지만 우리는 현재의 생활수준을 유지하기 위해 계속 일한다. 우리는 아이폰, 플레이스테이션, 프리우스를 포기할 수 없기 때문에 50년은 일해야 한다는 생각에 굴복한다.

그럼에도 불구하고, 젊은 나이에 그럭저럭 은퇴하는 사람들의 수는 놀랄 만큼 많다. 실제로, 2018년 EBRI의 은퇴 설문조사에서 은퇴자 중 35%가 60세 이전에 직장을 떠난 것으로 나타났다. (이전 조사에 따르면 55세까지 은퇴한 사람은 18%였다.)

이들은 복권에 당첨된 사람들이 아니며, 대부분은 높은 보수를 받는 직업을 가지고 있지 않았다. 일반적으로, 조기퇴직을 하는 사람들은 젊었을 때부터 적은 돈으로 사는 것을 선택했으며, 그래서 너무 늙어 즐길 수 없게 되기 전에 경제적 자유를 얻을 수 있었다.

조기퇴직은 환상적인 목표지만, 성취하기 어려울 수 있다. 세 가지 주요 장애물이 여러분의 길을 가로막고 있다.

•돈을 벌 시간이 적어진다. 20세에 일을 시작해서 65세에 은퇴하면 45년 동안 돈을 벌지만, 45세에 은퇴하면 25년 밖에 못 번다.

•저축된 돈으로 버텨야 하는 시간이 길어진다. 평균적인 미국인들의 수명은 거의 80세다. 만약 당신이 65세에 은퇴한다면, 당신은 저축된 돈으로 10년에서 20년 정도만 살면 된다. 하지만 당신이 45세에 은퇴한다면, 당신은 저축된 돈으로 삼사십년을 살아야 하는 것이다.

•전통적인 퇴직 혜택을 누릴 수 없다. 만약 당신이 젊어서 은퇴한다면, 당신은 사회보장연금이나 노인 의료보험에 몇 년 또는 수십 년 동안 접근할 수 없다. 최소 연령에 도달하기 전에 퇴직 예금 계좌에 접근하는 것도 처벌받을 수 있다. (나는 이미 이 문제를 겪고 있다!) 

간단히 말해서, 조기퇴직자들은 돈을 벌 시간이 적고, 벌어놓은 돈으로 더 오래 버텨야 한다. 당신이 건강을 유지하고 경제가 괜찮다고 하더라도, 그것은 만만한 일이 아니다.

그렇다고 해서 조기퇴직을 계획하지 말라는 것은 아니다 -조기퇴직은 칭찬할 만한 목표이며, 여기 Get Rich Slowly에서 장려하는 것이기도 하다- 하지만 만약 당신이 조기퇴직에 대해 진지하게 생각한다면, 당신은 부지런해야 한다. 계획이 있어야 하고, 숫자들을 이해할 필요가 있다.

일찍 은퇴하는 방법에 대한 기본 사항을 살펴보고, 왜 당신이 그렇게 하길 원할 수도 있는지 알아보자.

왜 조기퇴직인가?

숫자들을 깊이 살펴보기 전에, 철학적으로 생각해보자. 왜 누군가는 일찍 은퇴하고 싶어 할까?

솔직히 사람들이 이 목표를 추구하는 이유는 많고 다양하다. 대답은 우리 각자 만큼이나 개인적이다. 하지만 나는 몇 가지 공통적인 주제들을 알아챘다.

Reddit에서 재정 자립 포럼을 읽는다면, 대부분의 사람들이 무언가에서 벗어나려고 하기 때문에 일찍 은퇴하고 싶어 한다는 것을 알게 될 것이다. 그들은 그들의 일을 싫어한다. 그들은 그들이 사는 곳을 싫어한다. 그들은 그들의 삶을 싫어한다. 많은 사람들은 퇴직만 하면 그들의 문제가 해결될 것이라고 생각한다. (조언을 하자면, 그렇지는 않을 것이다.)

나는 무언가로부터 도피하는 것보다 목표를 향해 달려가는 것이 훨씬 더 성공적인 것 (그리고 더 행복한 것) 이라고 믿는다. 조기퇴직의 경우, 이는 채찍 대신 당근에 의해 동기부여가 되는 것을 의미한다.

나쁜 직업에서 벗어나려고 재정자립을 추구하지 마라. 가치 있는 것을 얻고 싶다는 희망 아래 그것을 추구하라. 여기에 사람들이 조기퇴직을 하게 되는 여러 가지 이유 중 몇 가지가 있다:

•놀기 위해. 전통적으로 사람들은 삶을 즐기기 위해 일찍 은퇴하고 싶어 했다. 그들은 은퇴 후에 골프나 테니스를 칠 것이라고 생각한다. 그들은 해변에 집을 사서 매일 낚시하러 갈 것이라고 생각한다. 그들은 하고 싶을 때, 하고 싶은 것이 무엇이든 간에 그것을 할 것이라고 생각한다. (노는 것이 분명 조기퇴직의 큰 부분이긴 하나, 성공적인 조기퇴직자들은 그들이 삶에서 그것 이상을 추구한다는 사실을 발견하게 된다.)

•자유. 만약 당신이 일찍 은퇴할 수 있다면, 당신에겐 다른 열정을 추구할 수 있는 자유가 주어진다. 당신은 여행할 수 있고 자원봉사를 할 수 있다. 혹은 가족과 함께 시간을 보낼 수도 있다. 당신은 일을 할 수도 있는데, 그것은 당신이 해야만 하는 일이 아니라 하고자 하는 일이다. (어떤 사람들은 조금이라도 일을 하면 그건 은퇴가 아니라고 하지만, 그들은 틀렸다.)

•충족. 많은 사람들은 -나도 그들 중 하나인데- 자신의 관심을 좀 더 만족감을 주는 일에 돌리기 위해 조기퇴직을 선택한다. 만족감을 주는 것은 사람마다 다르다. 어떤 사람들에게 그것은 아이들이 자라는 것을 지켜보는 것이고, 또 어떤 사람들에게는 사업을 시작하는 것이다. 책을 쓰는 것, 수업을 듣는 것, 전국을 도보로 여행하는 것 등에서 의미를 발견하기도 한다.

요점은 "왜"가 중요한 것이 아니라는 것이다 –당신에게 그런 것이 있는 한. 내가 관찰한 바에 따르면, 당신이 무언가를 피하려고 노력할 때보다 무언가를 추구하고 있을 때, 아마도 더 행복할 것(그리고 더 성공적일 것)이라는 거다. 그렇지만 벗어나기 위함 역시 조기퇴직의 타당한 이유가 될 순 있다.

저축의 놀라운 힘

여기 여러분이 조기퇴직에 대해 알아야 할 근본적인 것이 있다: 더 많이 저축할수록 더 빨리 은퇴할 수 있다는 것이다. 명백하다, 그렇지 않나? 하지만 명백한 것이 쉬운 것을 의미하는 것은 아니다.

대부분의 재정 고문들은 그들의 고객에게 은퇴를 위해 수입의 약 10%를 저축하라고 촉구한다. 대담한 고문들은 20퍼센트까지 저축할 것을 권고한다. 이 숫자들은 안전하다. 당신은 많은 희생을 치르지 않고 65세의 나이에 퇴직할 것이다. 하지만 부정적인 면은 소득의 10 내지 20퍼센트만 저축함으로써 사오십년을 "사장을 위해 일하"는 것에 암묵적으로 동의한다는 것이다.

점점 더 많은 사람들이 자신은 50년 동안 일하기를 원치 않는다는 사실을 깨달았다. 그들은 통근, 직장 동료, 그리고 귀찮은 일들을 더 의미 있는 것과 바꾸고 싶어 한다. 그들은 저축률을 증가시킬 수 있다면 더 빨리 은퇴할 수 있다는 사실을 깨달았다.

다음과 같은 충격적일 정도로 간단한 계산을 고려해보라:

•10%의 저축률로 퇴직할 수 있을 정도의 돈을 모으려면 50년 동안 일해야 할 것이다. (21세에 일을 시작하면 71세 즈음에 일을 끝낼 수 있다.)

•20%의 저축률로 퇴직할 수 있을 정도의 돈을 모으려면 37년 동안 일해야 할 것이다. (21세에 일을 시작하면 58세 즈음에 일을 끝낼 수 있다.) 

•35%의 저축률로 퇴직할 수 있을 정도의 돈을 모으려면 25년 동안 일해야 할 것이다. (21세에 일을 시작하면 46세 즈음에 일을 끝낼 수 있다.)

•50%의 저축률로 –그러니까 당신이 버는 것의 절반을 저축한다면- 당신은 은퇴할 수 있을 만큼 저축하기 위해 17년 동안만 일하면 될 것이다. (21세부터 소득의 절반을 저축한다면 38세에 은퇴할 수 있다.)

•만약 당신이 터무니없을 정도의 수치인 70%의 저축률을 달성할 수 있다면 –실제로 이걸 해낸 사람들을 알고 있다- 은퇴할 수 있을 만큼의 자금을 9년 안에 모을 수 있다. (21세부터 그렇게 한다면, 30세에 은퇴할 수 있다.)

솔직히 말해서, 나는 이런 숫자들이 미쳤다고 생각했었다. 한 때 나는 한 달에 50달러를 간신히 저축할 수 있었다. 그런 상황 속에서 내 수입의 절반을 어떻게 저축할 수 있었겠는가?

12년을 돈에 대한 글을 쓰면서, 나는 높은 저축률이 미친 것이 아니라는 것을 깨닫게 되었다 –그건 단지 희귀할 뿐이다. 수년간, 나는 결의에 차서 고임금 일자리를 찾고, 비용을 후려칠 수 있는 방법을 찾는 혹은 둘 다를 하는 (대부분의 경우) 많은 사람들과 이야기해 왔다. 더 중요한 것을 성취하기 위해 현대의 미국 생활 방식을 포기한 사람들이 꽤 있다.

예를 들어, 내 전 아내는 항상 초절약자였고, 현재 수입의 3분의 1 이상을 저축하고 있다. 그녀는 테크 브로 가 아니다. 그녀는 학교 교사로서 경력을 시작했고, 지금은 법의학자다. 그녀는 몇 년 안에 52세의 나이로 은퇴할 것이다. 나는 40세까지 은퇴하겠다는 목표를 세웠던 또 다른 사람을 알고 있다. 그리고 그는 그렇게 했다. 그리고 나는 많은 돈을 빠르게 저축하여 30세가 될 즈음에 재정 자립을 이루는데 성공한 몇몇의 헌신적인 사람들을 만났다.

수입의 절반을 저축하는 법

2016년판 은퇴 설문조사에 따르면, 근로자의 22%가 가계소득의 5분의 1을 은퇴를 대비하여 저축한다. 근로자의 4%는 수입의 절반 이상을 저축한다.

만일 당신이 대중매체의 비관적인 전망을 믿는다면, 당신은 수입의 반을 저축하는 것이 불가능하다고 생각할 것이다. 그렇지 않다. 당신은 아마도 한 쪽의 급료를 모아서 그들이 버는 돈의 절반 (혹은 그에 가깝게) 을 저축하는 맞벌이 부부를 알고 있을 것이다. 그들은 한 사람의 수입으로 생활하고 다른 쪽의 수입을 미래를 위하여 저축한다.

예를 들어, 내가 젊었을 때 내 친한 친구들 중 두 명이 결혼했다. 남편은 회계사였고, 아내는 초등학교 선생님이었다. 처음부터 부부는 남편의 급료로만 살았다. 이는 그들이 가정을 꾸리기로 결정했을 때, 재정적으로 매우 유리하게 작용을 했다. 아내는 전업주부가 되기 위해 직장을 그만둘 수 있었다. 이미 남편의 수입으로 무리 없이 가계 지출을 감당할 수 있었기 때문이다.

저축률을 높이고 싶다면 -그것이 조기퇴직을 위해서건 다른 재정 목표를 달성하기 위해서건- 다음의 두 갈래 공략을 고려해보라.

첫째, 지출을 최소화하라. 비용 중 다음의 두 가지가 미국 평균 예산의 반을 차지한다. 이것들부터 신경 쓰자 (정력적으로).

비용을 줄이는 가장 좋은 방법은 주거비용을 줄이는 것이다. 보통 미국인들은 살 곳에 예산의 3분의 1을 쓴다. 하지만 당신도 알다시피, 보통 미국인들은 일찍 은퇴하지 않는다. 나는 사람들에게 수입의 25% 내에서 주거비용을 해결하라고 촉구 한다 -더 적으면 더 좋다. 생활비가 적게 드는 지역의 집을 선택하는 게 좋다.

살 수 있는 한 더 좋은 집을 사라는 조언을 거부하라. 필요한 만큼만 적게 사라. 저금리로 조금만 대출 받아라. 그리고 최대한 빨리 상환하라. 마지막으로 임차하는 것을 두려워하지 마라. 들은 얘기가 있겠지만, 임차한다고 해서 돈을 버리는 것이 아니다. 종종 그것은 현명한 행동이다.

교통비는 일반 미국인들에게 두 번째로 큰 비용이다. 자동차 사용을 줄일수록 더 많은 돈을 절약할 수 있다. 걸어갈 수 있는 거리에 살아라. (지금 집으로 이사하기 전에, 나는 심부름 할 때 80%는 걸어 다녔고, 이로 인해 건강해지기까지 했다.) 가능하면 자전거로 출근하라. 대중교통을 이용해라. 당신의 차가 당신의 지위를 나타낸다는 생각을 거부해라. 사려면 연료효율적인 중고차를 사고 못 타게 될 때까지 타라.

주거비와 교통비를 절감하는 것만으로도 당신이 하는 다른 모든 노력을 합친 것만큼의 효과가 있다. 성공한다면 재정적 자유의 초석이 될 것이다. 쿠폰을 자르고, 채소밭을 가꾸고, 중고 상점을 이용하는 것도 좋지만, 이러한 행동들이 당신에게 단지 몇 푼을 벌어줄 때, 두 가지 큰 비용의 절감은 당신에게 수백(혹은 수천) 달러를 한방에 벌어줄 것이다.

많은 사람들이 이런 종류의 절약에 눈살을 찌푸린다. 그들은 그것을 희생으로 본다. 그들은 박탈당하는 느낌을 받는다. 하지만 나는 생각이 다르다. 저축은 희생이 아니다. 은퇴를 위해 저축을 했다면, 그 돈 역시 소비된 것이다. 다만 오늘의 재미가 아닌 내일의 자유에 그것을 쓴 것뿐이다.

두 갈래 공략 중 두 번째가 아마 더 중요할 것이다: 바로 소득을 최대화하는 것이다. 지출을 줄이고 절약하는 습관을 기르는 것도 좋지만, 예산 중 삭감할 수 있는 부분이 많다 해도 결국에는 한계가 있다. 하지만 얼마나 벌 수 있는 지에는 제한이 없다. 만약 당신이 일찍 은퇴하고 싶다면, 당신은 아마도 돈을 더 많이 벌기를 원할 것이다.

•직업은 가장 중요한 자산이다. 그렇게 대하라. 연봉을 협상하고, 새로운 기술을 배우고, 동료들과 연락하고, 경력을 적극적으로 관리하라.

•더 나은 교육을 받아라. 미국에서 교육은 다른 어떤 인구통계학적 요인보다 평생 소득에 더 큰 영향을 미친다. 나이, 인종, 성별, 지역은 모두 당신의 벌이에 영향을 미치지만, 교육보다 더 중요한 것은 없다.

•당신이 가진 것을 팔아라. 그리하면 당신의 정신적, 재정적 건강 모두가 향상될 것이다.

•부업을 시작하라. 취미를 이용하여 돈을 벌어라. 두 번째 직업을 가져라.

직설적으로 말해서, 이 글을 읽은 사람들 중 대부분이 내가 말한 것 중 어떤 것도 하지 않을 것이다. 그들은 더 싼 집을 찾지 않을 것이고, 운전을 덜 할 수 있는 방법을 찾지 않을 것이며, 수입을 늘리지 않을 것이다. 그들은 쉽고 고통 없는 지름길을 원한다. 뭐, 좋다. 그들이 케이크를 가질 일도 먹을 일도 없을 것이다.

조기퇴직으로 가는 쉽고 고통 없는 지름길은 없다. 늙기 전에 일을 그만두고 싶다면 저축률을 높여야 한다. 그렇게 하는 방법은 두 가지 뿐이다: 더 많이 벌거나 덜 쓰는 것이다. 그것이 개인 재무의 기본 원칙이다.

하지만 소수의 독자들은 나의 충고에 주의를 기울일 것이다. 아마 그들 중 하나가 당신일 것이다!

당신은 높은 저축률을 만들기 위해 몇 가지 큰 변화를 만들 것이다. 당신은 현명하게 투자하는 법을 배울 것이다. 당신은 굴릴수록 점점 더 빨리 불어나는 부의 눈덩이를 만들 것이다. 그리고 이 눈덩이는 여러 방법을 조합할 경우 더욱 탄력을 받는다.

조기퇴직 하는 방법

어느 순간, 당신의 재산은 충분히 커서 죽을 때까지 지속될 수 있을 것이다. 당신이 하고 싶어서 하지 않는 한 돈 때문에 일하는 일은 없을 것이다. 이 전환점에서, 당신의 투자 수익이 당신의 씀씀이를 충당하고도 남는다. 

현실적으로 말해서, 안전을 고려하는 것이 중요하다. 이를 위해, 나는 누군가가 은퇴할 준비가 되어 있는지 계산할 때 다음을 전제한다.

•미래에 지금 만큼 돈을 쓸 수 있을 것이다. (약 38%의 사람들이 더 많이 쓰고, 21%는 덜 쓰며, 38%는 같은 돈을 쓴다.)

•매년 저축액에서 약 4%를 인출하면, 부의 눈덩이는 인플레이션 대비 가치를 유지할 것이다. 시장 침체기 동안엔 3% 정도 인출하면 될 것이다. 호황기에는 5%까지 인출해도 될 것이다. 하지만 일반적으로 약 4%가 안전하다.

이러한 전제 아래, 조기퇴직 해도 되는지 빠르게 확인할 수 있는 방법이 있다.

현재의 연간 지출에 25를 곱하라. 그 결과가 당신의 저축액 보다 작다면, 당신은 재정 자립을 달성한 것이다. 당신은 조기퇴직 할 수 있다. 만약 결과가 당신의 저축액 보다 크다면, 당신은 여전히 일을 해야 한다. (당신이 보수적이고/이거나 낮은 위험만 감수할 수 있다면, 연간 지출에 30을 곱하라. 적극적이고/이거나 더 큰 위험을 감수할 수 있다면 20을 곱하라.)

조기퇴직의 계산은 이렇게 간단하다. 하지만 내가 아까 말했듯이, 계산이 간단하다고 해서 목표를 달성하기 쉬운 것은 아니다. 현명한 금전 관리를 위해선 몇몇의 공식을 이해하는 것보다 개인의 심리와 감정을 잘 다스리는 것이 더 중요하다.

당신의 부의 눈덩이를 만들기 위해, 당신은 친구나 가족의 가치관 보다 (미디어에서 묘사된 가치관은 더 안 좋다) 당신의 가치관에 따라 사는 법을 배울 필요가 있다. 자신에게 무엇이 중요한 지를 스스로 결정해야 한다. 만약 자신이 왜 더 적은 돈으로 살기를 선택했는지 계속 생각한다면, "어떻게" 하면 될 지가 더 쉽게 보일 것이다.

당신은 일찍 은퇴할 수 있다. 다른 사람들도 그것을 해왔고, 당신도 할 수 있다. 문제는 그 목표에 도달하기 위해, 당신이 기꺼이 무엇을 할 수 있는가 이다.

출처 : https://www.getrichslowly.org/early-retirement/ 

글쓴이: J.D. 로스 

2006년에 J.D. 로스는 빚으로부터 벗어나는 과정을 기록하기 위해 Get Rich Slowly를 설립했다. 시간이 지나면서 그는 저축하는 법과 투자하는 법을 배웠다. 현재, 그는 조기퇴직을 달성한 상태다. 그는 사람들이 자신의 돈과 삶을 잘 다스릴 수 있도록 돕고 싶어 한다. 사기나 홍보 술책은 없다. 단지 당신이 목표를 달성하는 데 도움이 되는 현명한 조언을 하고자 하는 것이다.